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车险费率市场化改革进入实质阶段

http://www.motorchina.com  2015-07-22 09:36:00   来源:   点击数:
  

每到四月底,小赵就开始琢摸着给车续保了。“因为连续三年都没有出险,所以每年保险公司在商业险方面都会有折扣,加上4S店的内部折扣,其实车险的价格还可以接受。”小赵笑着对记者表示,“当然,能便宜一些更好。”

    小赵的愿望并非遥不可及。近期,国务院批准了车险商业险条款费率改革方案,保监会也于日前正式发布《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》),明确了商业车险条款费率管理制度改革的指导思想、基本原则和主要目标,提出了建立健全商业车险条款费率形成机制的意见,强调加强和改善商业车险条款费率监管的具体举措,为推进商业车险条款费率管理制度改革提出了顶层制度设计和方向性指导。

    业内外人士普遍认为,《意见》的发布,预示着商业车险市场化改革迈出重要一步,车险费率市场化改革即将进入全面落地阶段。

    改革势在必行亮点颇多

    经历十余年之久,车险费率市场化的“靴子”终于落地。商业车险费率改革已经酝酿了很久,保监会、保险公司及相关机构做了大量的工作。

    今年2月3日,保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,明确车险费率改革中基准保费计算方法、增加了费率调整系数,并下放部分费率调整权利,这也意味着以车型定价为基础、以费率和条款为主线的商业车险费率改革将正式开启。同时,提出5月将在山东、黑龙江、广西、重庆、陕西和青岛等6省、市、自治区正式启动商业车险费率市场化试点。3月24日,保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,确定了商业车险改革的时间表和路线图,明确从4月1日起财险公司可以申报商业车险条款费率。这些都预示着车险市场即将到来的巨大变化。

    对此,中国人民大学财政金融学院副教授戴稳胜在接受中国经济导报记者采访时表示,近几年来,中国的汽车行业进入迅速发展时期,中国新车销量已经连续五年占据全球第一。去年8月10日国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(即“新国十条”),以及今年以来相关政策的出台,都预示着保险行业将迎来巨大的发展机遇。因此,在戴稳胜看来,车险费率的改革势在必行。

    在此背景下,戴稳胜指出,此次商业车险改革围绕“让客户享受更多的保险权益”和“推动行业市场化”两个角度展开,在进一步保护消费者权益的同时,激发市场活力,推动保险业的健康发展。

    对于此次商业车险改革中的亮点,对外经贸大学保险学院教授王国军在接受中国经济导报记者采访时表示,一是费率结构更加规范化。改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数3个部分计算,消费者可以清晰明了地看到保费的组成部分,计算也相对简单方便。二是新的商业车险费率方案采用车型定价,实现精细化定价。新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式,引入车系系数,不同车型有不同的车系系数,从而有差异化的基准纯风险保费。三是车险保费挂钩费用率,会促使公司优化管理水平。改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩,附加费用率越低,定价的优势越明显,新方案将直接考验公司的管理水平。这有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程,促使公司合理投放销售费用,并最终使消费者受益。四是引入自主核保系数,还公司自主定价权。自主核保系数的使用是对行业确定的基准保费的有益补充,是财险公司自主定价的重要手段,公司可以根据对风险的判断对保费自行进行调整,有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配性。五是在改革后的费率方案下,风险低的客户可以得到更大的优惠,连续三年、连续两年和上年不出险的客户,均有不同程度的降价。不出险客户系数的降低也进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠,这对道路行车安全有着重要的社会意义。

    理性看待市场冲击

    随着国内车险市场动作频频,从商业车险改革试点落地、互联网保险公司众安获批车险牌照,到阳光财险车险条款和费率改革近日获批,毋庸置疑,从另一个角度来看,车险行业也面临着又一次冲击,到底改革会带来哪些变化,值得关注。

    对此,戴稳胜表示,此次改革力度颇大,整体超预期。商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”相对固定,且至少占整个保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”,这两部分今后将由各险企自行测算确定,今后车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。

    因此,“出现短期市场波动很正常。”戴稳胜指出,费率改革或将带来一场汽车保险市场的洗牌,阵痛不可避免。大公司经验丰富、客户多,在定价方面将拥有主动权。从中长期来看,车险费改利好大型险企。自主定价后,大型险企综合优势更为突出,市场集中度将提升。目前,人保、平安和太保仍占据车险市场大半江山,而绝大多数中小险企合计市场份额不足20%,这些小公司将逐渐走向被“边缘化”。因此,车险的改革更有利于行业的集中,几家大保险公司的竞争也将更激烈。

    面对激烈竞争,短期内的“价格战”是否会“硝烟弥漫”?保监会财险部主任刘峰在接受媒体采访时表示,车险改革试点开始后,保监会将指导行业协会根据市场平均纯保费的变化,动态调整商业车险费率基准,避免行业性的定价风险。同时,对商业车险综合成本率高的保险公司,提高其偿付能力最低资本要求,约束保险公司审慎定价,促进理性经营。这些措施下,保险公司间的恶性竞争将逐步减少,最终形成高度的商业市场化定价机制。

    不难看出,费率市场化改革为车险市场提供了新的发展机遇,今后车险价格战将不再“硝烟弥漫”,决定市场占有率的将是各家险企的精算定价与风险识别能力,最终促使企业形成良性竞争氛围。

    消费者获利不小

    据了解,5月20日上午,阳光财险广西柳州中心公司开出商业车险改革第一单。由于近两年无出险记录,该客户投保的私家车斯柯达昊锐的商业车险保费由去年的2611元下降约8.7%,今年保费降为2383元。“实实在在的好处就是消费者的保费降低了。”王国军表示,此次改革主要是根据市场发展情况,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权,把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后,商业车险价格将总体平稳,低风险车主会享受更多的费率优惠。

    同时,王国军指出,保险公司自主定价权范围将随着费改的推进而随之加大。原来商业车险最低7折的优惠限制将打破,而“高保低赔”等问题也有望解决。这种市场化竞争给了车主更大的选择权,将倒逼车险市场向精细化耕作转变。

    车险费率市场化改革不仅促使商业保险公司控成本、优服务,对于车险市场经营模式的创新也有利好。

    近日,国内首家互联网保险公司众安保险宣布,将携手途虎养车网、新焦点汽车维修服务有限公司推出国内首款轮胎意外保障服务。

此次推出的险种将保险流程完全嵌入互联网平台——由众安保险负责保障支持双方通过业务数据在线实时交互,大大方便了消费者的理赔流程。

    对此,王国军表示,费率市场化改革为构建新型商业模式提供了契机,很多保险公司注重客户体验,应用APP等新型渠道,构建新型的经营模式。“保险企业真刀真枪的拼价格、拼服务的时代正在到来。”王国军强调。

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